Home
|
Contact
Bij een (traditionele) levenhypotheek lost u niet af, maar
betaalt u een premie voor een levensverzekering en natuurlijk ook de rente over
de hypotheeklening.
De looptijd van de verzekering is gelijk aan de looptijd
van de lening.
De levensverzekering keert op het eind van de looptijd een
gegarandeerd kapitaal uit. Echter, na de looptijd van de verzekering krijgt u
van de verzekeraar ook een winstuitkering.
Met dit gegarandeerde eindkapitaal + de winstuitkering
lost u uw hypotheek af. De levensverzekering keert niet alleen uit als u op de
einddatum in leven bent maar ook bij overlijden.
Als uw levensverzekering voldoet aan een aantal
voorwaarden maakt u hiermee gebruik van de mogelijkheid om belastingvrij een
kapitaal op te bouwen.
Het verschil tussen een levenhypotheek en een spaar- en
beleggingshypotheek is de manier hoe het rendement tot stand komt. In een
levenhypotheek wordt gebruik gemaakt van een maatschappijwinstdelende polis. U
krijgt meestal een gegarandeerd rendement van 3-4% en meer als de
verzekeringsmaatschappij meer winst maakt.
Zekerheid
Bij de levenhypotheek heeft u zekerheid als het gaat om de
uitkering van de verzekering. Het eindkapitaal (het verzekerd kapitaal zoals dat
op de polis staat) is gegarandeerd. Daarboven op ontvangt u een winstuitkering,
doch deze is afhankelijk van de winstresultaten van de verzekeraar.
Maximaal fiscaal voordeel
U betaalt rente over de hypotheeklening waarop u niets
aflost. De rente betaalt u dus over de hele looptijd van de lening. Hierdoor
profiteert u ieder jaar maximaal van het fiscaal voordeel in de vorm van de
renteaftrek.
Vermogensvorming
Naast de rente betaalt u iedere maand een premie voor een
levensverzekering. De waarde van deze verzekering zal toenemen en daarmee ook uw
vermogen.
Belastingvrij sparen
Indien de levensverzekering wordt gekoppeld aan een
hypotheek dan gelden er bepaalde belastingvrijstellingen.
Makkelijk "mee te nemen"
Gaat u verhuizen naar een ander huis, dan lost u de
bestaande hypotheeklening volledig af en sluit u weer een nieuwe hypotheeklening
af. De bestaande levensverzekering kunt u gewoon weer koppelen aan de nieuwe
hypotheek
Laag rendement op de verzekering
Bij de levenhypotheek heeft u weliswaar de zekerheid dat
er een gegarandeerde uitkering komt, het rendement op uw premie-inleg echter is
meestal niet erg hoog. Daar doet een eventuele! winstuitkering niets aan af.
Grofweg gesteld wordt de premie die u betaalt aangewend
voor:
- de kosten en winst voor de verzekeringsmaatschappij
- het afdekken van het overlijdensrisico (premie
risicoverzekering)
- de investering waamee het eindkapitaal wordt opgebouwd
Met name in de eerste jaren van de looptijd van de
verzekering is het premie-deel wat wordt gebruikt om het eindkapitaal mee op te
bouwen, gering. En dat gaat dus ten koste van dat eindkapitaal. Dat maakt de
levenhypotheek tot een relatief duur product in vergelijking met alternatieve
hypotheekvormen. Zelfs een lagere rente kan dit nadeel vaak niet compenseren.
Premie risicoverzekering
De risicoverzekering is een vast onderdeel van de
levenhypotheek, doch de premie voor dit deel van de verzekering kan relatief
duur zijn. U heeft namelijk niet de mogelijkheid om te “shoppen” en te kiezen
voor een verzekeraar die het goedkoopste tarief hanteert.
Fiscale nadelen
Zodra u een kapitaalverzekering koppelt aan een
hypotheeklening wordt gesproken over een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De
waarde van de verzekering (de poliswaarde) neemt ieder jaar toe. Over de waarde
betaalt u geen vermogensrendementsheffing (1,2%), maar er gelden dan wel enkele
fiscale aspecten die als 'beperkingen' kunnen worden gezien.
Risicoverzekering
De risicoverzekering is een vast onderdeel van de
levenhypotheek. Met de risicoverzekering wordt voorkomen dat als een of beide
partners overlijden, de nabestaanden met (te) hoge woonlasten achterblijven.
Aankoopwaardeverzekering
Hoewel het niet de algemene verwachting is dat de
woningprijzen op lange termijn zullen dalen, kan niemand in de toekomst kijken.
Hetzelfde geldt voor uw persoonlijke situatie.
Een aankoopwaardeverzekering zorgt ervoor dat wanneer u
onverhoopt in betalingsproblemen komt en uw woning verkocht moet worden, u geen
risico loopt dat u minder dan de aankoopwaarde ontvangt. Mocht u woning voor
minder verkocht worden dan u ervoor betaalt heeft, zal het verschil door de
aankoopwaardeverzekering vergoed worden. Uiteraard moeten de betalingsproblemen
dan niet verwijtbaar zijn.
Arbeidsongeschiktheid-dekking
Onderschat de kans dat u gedurende de looptijd van uw
hypotheek arbeidsongeschikt wordt niet. Het inkomen valt vaak veel verder
terugvalt dan verwacht.
Ook wanneer uw werkgever extra voorzieningen, zoals een
WIA-gatverzekering, heeft getroffen daalt uw inkomen met 30%. Dit kan ervoor
zorgdragen dat de betaling van uw maandelijkse lasten in gevaar komt. Een
aanvullende verzekering kan ervoor zorgen dat uw maandlasten in verhouding tot
uw WIA-inkomen weer op een acceptabel niveau komen.
Tegenwoordig zijn er zowel producten waar u maandelijks
een premie voor betaalt als producten tegen koopsom. Deze koopsom kan onder
voorwaarden worden meegefinancierd.
WW-dekking
Vrijwillige werkeloosheid kan uw inkomen fors doen dalen.
De betaling van uw maandelijkse hypotheeklasten kan hierdoor in gevaar komen.
Een aanvullende WW-verzekering kan ervoor zorgen dat uw maandtermijnen aangepast
worden zodat deze weer beter overeenstemmen met uw WW-inkomen.
Zodra u weer werk heeft en uw inkomen op het oude niveau
is, nemen ook uw maandelijkse lasten weer de oorspronkelijke hoogte aan.
Rechtsbijstand voor woningeigenaren
Als woningeigenaar kan het gebeuren dat uw rechten niet
altijd even nauwkeurig door anderen gerespecteerd worden. U zult dan uw recht
moeten halen. Maar dat is niet makkelijk en doorgaans niet goedkoop.
Een rechtsbijstandverzekering kan uitkomst bieden. Een
rechtsbijstand verzekert u van juridische bijstand indien het nodig is een ander
in rechte aan te spreken. U kunt daarbij denken aan een aannemer die de
afspraken niet nakomt of ten aanzien van een geschil met uw gemeente.
Indien u al een rechtsbijstandverzekering heeft loont het
zeker de moeite om na te kijken of rechtsbijstand in uw hoedanigheid van
woningeigenaar eveneens gedekt is.
Een levenhypotheek is interessant voor de consument die
beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend.
De levenhypotheek is dan een goede optie voor mensen met
een bovengemiddeld inkomen en positieve verwachtingen voor wat betreft inkomsten
in de toekomst.